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Comment est calculé le taux de l'assurance emprunteur dans le cadre d'un crédit immobilier ?

crédit revolving

Lorsque l'on emprunte une somme d'argent à sa banque pour un projet immobilier, cette dernière requiert toujours la souscription à une assurance de pret immobilier. Cette garantie permet à l'établissement bancaire d'être couvert en cas d'invalidité, de décès ou de la perte d'emploi de l'emprunteur. Mais savez-vous comment ce taux d'assurance est calculé ? Cela dépend notamment du type d'assurance choisi, ainsi que de certaines caractéristiques de l'emprunteur.

Les critères qui permettent le calcul du taux d'assurance

Que vous choisissiez l'assurance de votre banque ou celle d'un autre établissement, certains éléments seront toujours pris en compte :

  • L'âge de l'emprunteur.
  • Les antécédents médicaux et l'état de santé global actuel.
  • Les risques liés à la pratique d'un sport dangereux ou à la profession de l'emprunteur.
  • Le tabagisme.

En combinant ces diverses informations, les assurances définissent le taux qui sera appliqué pour votre garantie d'emprunteur. Sachez toutefois qu'elles n'appliquent pas toutes les mêmes règles de calcul, et que d'autres caractéristiques peuvent entrer en considération, notamment chez les assureurs indépendants.

Les deux types de taux et leur mode de calcul

En optant pour l'offre proposée par la banque, vous bénéficierez d'une assurance dite "de groupe". Dans ce cas, le taux appliqué reste le même tout au long de la durée du prêt, et la cotisation est calculée sur le capital initial emprunté.

Si vous ne souhaitez pas souscrire à l'assurance de votre banque, il vous faut alors vous tourner vers un autre assureur, qui vous proposera ce que l'on appelle une assurance de délégation. Le taux peut alors varier au cours des années de remboursement, puisque le calcul de la cotisation s'effectue sur le capital restant dû. Généralement, le taux aura tendance à augmenter avec l'âge de l'emprunteur, mais la mensualité de l'assurance sera réduite au fil du temps puisque le capital restant diminuera lui aussi.

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